Hoy en día existen numerosos préstamos y diferentes métodos de amortización de estos. Por ello, la finalidad de este artículo será que puedas calcular las cuotas e intereses de tu préstamo hipotecario particular de tres maneras diferentes. Para hacerlo solo necesitarás unos minutos:
Opción 1: Excel
Hay personas que buscan en los préstamos el poder llegar a fin de mes. Los hay que necesitan el dinero para adquirir un coche. O simplemente para hacer un regalo de cumpleaños. Sin embargo, aquellos que buscan un préstamo hipotecario les suele rondar por la cabeza una pregunta: ¿Cómo calculo la cuota de mi hipoteca? Debido a que la diferencia entre un tipo de crédito u otro puede suponer que te ahorres varios miles de euros es importante que te familiarices con los siguientes conceptos antes de empezar a rellenar la tabla:
Importe → Cuánto dinero necesitas que te preste el banco.
Tipo de interés → De cada ‘X’ euros que te dejan, cuánto tienes que devolver.
Plazo → En cuánto tiempo devolverás el préstamo.
Cuota → Cuánto tendrás que pagar cada mes, intereses incluidos.
Es imprescindible para continuar que conozcas el valor de cada uno de los conceptos arriba detallados, ya que te serán necesarios para calcular la cuota mensual de tu hipoteca. Pues bien, una vez los tengas apuntados, te vamos a explicar qué tienes que hacer paso a paso. Es muy sencillo:
1. Abre una hoja de Excel
2. En la primera columna (A), escribe los cuatro conceptos. Es decir, “Importe” en A1; “Tipo” en A2; “Plazo” en A3; y “Cuota” en A4.
3. En la segunda columna (B), especifica los valores que corresponden a cada uno de los conceptos en sus respectivas filas (B1, B2, B3 y B4).
4. Una vez rellenados, pulsa sobre la celda B4 (valor de la “Cuota”), haz clic en “Fórmulas” en el menú superior y luego en “Insertar función”. Una vez en el panel, abres la pestaña “Categoría” y seleccionas “Financiera”. Dentro del menú encontrarás “Pago”, selecciónala.
5. Rellena la casilla “Tasa”, equivalente a la celda B2.
6. Introduce el “Nper”, que significa el número total de pagos del préstamo. Por lo tanto, multiplicaremos el plazo por los 12 meses de cada año (B3*12).
7. “Va” es el dinero que pedimos prestado, equivalente a la celda B1.
8. Presionas “Aceptar” y te saldrá en pantalla el total que tendrás que pagar cada mes por esa hipoteca en concreto.
Nota 1: Puedes cambiar los valores de las celdas cuantas veces quieras ya que la cuota a pagar se recalculará automáticamente.
Nota 2: Los expertos aconsejan que la cuota máxima de tu hipoteca no supere en ningún caso el 35% de los ingresos de la persona que lo solicita. Por ejemplo, si cobras 1300 euros netos al mes, no deberías pagar una couta superior a los 455 euros.
Opción 2: Banco de España
El Banco de España también ofrece la posibilidad de calcular en un simulador la cuota inicial de un préstamo con un tipo de interés y plazo determinados, así como la nueva cuota a pagar si a lo largo de la vida del préstamo se modifica el tipo de interés.
Además, te permite obtener tablas de amortización para observar la evolución del préstamo a lo largo de su vida. Veamos un ejemplo:
En este caso apreciamos que el importe o “Capital inicial” prestado es de 100.000 euros, con un tipo de interés de un 2.4%. Según la calculadora oficial del BdE, la cuota o “Mensualidad” a pagar durante 20 años será de 525,04 euros.
Sin embargo, ofrece la posibilidad de indicar una posterior subida de intereses. En la imagen puedes observar que a partir del décimo año paseremos a pagar un tipo de interés superior: un 2.85%. De esta manera calcularemos con exactitud la cantidad a pagar durante la vida del préstamo hipotecario: 536,55 euros mensuales (intereses y variaciones del tipo incluidos).
Opción 3: Fórmula aplicada al préstamo por el modelo francés
Esta fórmula es la que se aplica en el llamado préstamo por el modelo francés, el más empleado en las hipotecas en España. Este método de calcular la cuota de tu hipoteca sirve siempre y cuando no tengas una hipoteca creciente o con carencia. Es decir, siempre y cuando el tipo de interés no varíe. Aunque siempre puedes ir variando y recalculando los valores periódicamente y siempre que sea necesario.
Nota 1: El “capital” es el dinero pendiente que nos queda por amortizar en el momento de la revisión. El “interés” es mensual, por lo tanto, dividiremos el interés anual entre 12. Por ello, el “plazo” deberá ir también en meses, y no en años.
Nota 2: La fórmula puede llevar a equívoco y apreciar “menos plazo” cuando lo que indica es que tiene que ser “elevado a menos plazo”.